「子供のために貯金しなきゃ」と思いながら、いくら必要なのか、どう貯めればいいのかが分からないまま時間が過ぎています。周りの家庭がどうしているかも聞きにくくて、自分の家だけ遅れているような気がしてきます——そんな気持ちを抱えている方は少なくありません。
子供の貯金は、金額を決める前に「何のために、いつまでに必要なのか」を決めるほうが先です。使う時期が分かれば、必要な額も、向いている方法も自然に絞られてきます。
この記事では、目標額の決め方、貯め方の選択肢、児童手当の活用、そして続けるための工夫までを整理しました。今から始めても遅くはないので、落ち着いて読み進めてください。
まず「何のための貯金か」を決める
子供のための貯金といっても、目的によって必要な時期も金額も変わります。ひとまとめにせず、次のように分けて考えてみてください。
| 目的 | 使う時期 | 性格 |
|---|---|---|
| 大学などの進学資金 | 18歳前後 | まとまった額。時間をかけて準備する |
| 中学・高校の学費や塾代 | 12歳〜18歳 | 毎月の支出として続く |
| 習い事や部活の費用 | 随時 | その都度発生する |
| 急な出費への備え | いつでも | すぐ引き出せることが条件 |
いちばん大きいのは進学資金ですが、その手前で毎月の教育費も増えていきます。全部をひとつの口座で管理しようとすると、どれがどの分か分からなくなり、結局手をつけてしまうことになりがちです。
目標額をどう決めるか
進路によって必要な額は大きく変わる
教育費は、公立か私立か、自宅から通うか一人暮らしかで大きく変わります。そのため「子供1人にいくら」という一律の正解はありません。よそで見た金額をそのまま自分の家に当てはめると、多すぎても少なすぎても判断を誤ります。
公的なシミュレーターを使ってみる
自分の家の場合はどうなるのかを知りたいときは、金融庁が公開しているライフプランシミュレーターが参考になります。家族構成や収入、将来の計画を入力すると、家計の収支をグラフで確認できるツールです。教育費はお子さんの進路に応じて算出される仕組みになっています。
試算はあくまで一定の条件のもとでの目安ですが、漠然とした不安を「数字」に変えられるだけでも、気持ちの持ちようが変わります。
試算の前に、教育費の考え方をまとめた本を1冊読んでおくと、数字の見方が分かりやすくなります。
目標額は、一度決めたら固定するものではありません。進路の希望が変われば見直せばよいものです。まずは仮の数字でよいので置いてみて、年に一度見直す習慣をつけるほうが現実的です。
貯め方の選択肢を知っておく
| 方法 | 特徴 | 向いている目的 |
|---|---|---|
| 銀行の自動積立 | 毎月決まった額を別口座へ。仕組みが分かりやすい | きちんと取り分けたい |
| 給与天引きの財形貯蓄 | 勤務先に制度がある場合。手取りに入る前に引かれる | 手をつけたくない |
| 子供名義の口座 | 使い道を分けやすい。贈与の扱いに注意が必要 | 目的を明確に分けたい |
| 投資による運用 | 値動きがある。増えることも減ることもある | 使うまでの期間が長い |
なお、学資保険という選択肢を挙げる方もいますが、保険商品は契約内容や条件が商品ごとに大きく異なるため、検討する場合は取扱窓口で直接説明を受けてください。ここでは個別の商品には触れません。
学資保険が自分の家庭に合うのかどうかを含めて整理したいときは、保険の無料相談という入り口もあります。ガーデンは学資保険の相談窓口で、相談料は無料、利用規約には契約を強制されない旨が書かれています。相談は保険の提案を受ける場でもあるため、その場で決めず、持ち帰って判断するつもりで利用しましょう。
投資による運用は、値上がりすることも値下がりすることもあります。使う時期が決まっているお金をすべて値動きのあるものに置くと、必要なタイミングで足りなくなる可能性があります。使う時期が近いお金は預貯金で確保しておくという分け方が基本的な考え方です。
児童手当を貯金の原資にする
毎月の家計から新たに貯金を捻出するのが難しい場合、児童手当をそのまま貯めるという方法があります。もともと入ってこなかったお金として扱えば、生活水準を変えずに積み立てられます。
こども家庭庁の児童手当制度のご案内によると、支給の対象は0歳から18歳に達する日以後の最初の3月31日までの間にある子で、月額は次のとおり案内されています。
| 年齢区分 | 第1子・第2子 | 第3子以降 |
|---|---|---|
| 3歳未満 | 月額15,000円 | 月額30,000円 |
| 3歳以上〜高校生年代 | 月額10,000円 | 月額30,000円 |
受け取ったその日に別口座へ移す仕組みを作っておくと、生活費に混ざらずに済みます。制度の内容は改正されることがあるため、支給の時期や手続きはお住まいの自治体の案内でご確認ください。
お金がかかる時期を先に把握しておく
教育費は毎年同じようにかかるわけではなく、山になる時期があります。そこを知っておくと、いつまでにいくら用意すればよいかが見えてきます。
| 時期 | まとまった出費が出やすいもの |
|---|---|
| 小学校入学前 | 学用品、ランドセル、机まわりの用意 |
| 小学校高学年 | 塾に通い始める家庭が増える時期 |
| 中学入学時 | 制服、体操服、通学用品、部活の道具 |
| 高校入学時 | 入学金、制服、通学定期 |
| 大学等の進学時 | 受験料、入学金、初年度の学費、一人暮らしの準備 |
いちばん大きな山は進学時ですが、その手前の中学・高校の入学時にもまとまった支出があります。ここを見落としていると、せっかく積み立てた進学資金を途中で取り崩すことになりかねません。
そのため、進学資金とは別に「入学時のまとまった出費に備えるお金」を、すぐ引き出せる形で確保しておくと安心です。長期でじっくり貯めるお金と、数年以内に使うお金を分けておく——この2本立てにしておくと、途中で慌てずに済みます。
続けるための工夫
先に取り分ける
「余ったら貯める」では、たいてい余りません。給料日に自動的に別口座へ移す設定にしておけば、意思の力を使わずに続けられます。
口座を目的別に分ける
生活費の口座と教育資金の口座を分けておくと、残高を見て安心したり不安になったりしなくて済みます。通帳やカードを普段持ち歩かない場所にしまっておくだけでも、使ってしまう確率は下がります。
紙の通帳を使っているご家庭では、複数冊まとめて入る通帳ケースがあると、印鑑やカードと一緒に管理できて探す手間が減ります。取り崩した記録を残しておきたい場合は、横罫の家計ノートを1冊決めておくと、後から振り返りやすくなります。
使ってしまったときに責めない
家電が壊れた、医療費がかさんだ、ということもあります。そうした事情で教育資金に手をつけることは、どの家庭にも起こります。そこで「もうだめだ」と諦めてしまうより、翌月からまた積み立てを再開するほうがずっと大事です。
気をつけておきたいこと
子供名義の口座と贈与の関係
お子さん名義の口座にお金を移していく場合、贈与にあたるかどうかという論点があります。国税庁の贈与税がかかる場合の解説では、その年の1月1日から12月31日までに贈与を受けた財産の合計額から、暦年課税に係る基礎控除額110万円を差し引いた残りに対して贈与税がかかると説明されています。
ただし、実際にどう扱われるかは、口座の管理を誰がしているか、お子さんが存在を知っているかなど個々の事情によって変わります。この記事の内容は税務上の助言ではありません。判断に迷う場合は、税務署や税理士など専門家にご相談ください。お子さん名義の口座を開設するときの手順や選び方は、以下の記事でまとめています。
「子供のため」で無理をしない
教育資金を優先しすぎて、家計そのものが苦しくなってしまっては本末転倒です。日々の生活費と、いざというときの備えを確保したうえで、残る範囲で積み立てるという順番を守ってください。
お金の話を子供と共有する時期
ある程度の年齢になったら、「この口座は進学のときに使うお金だよ」と伝えておくと、本人の受け止め方が変わります。金額まで詳しく話す必要はありませんが、備えていることを知っているだけで、進路を考えるときの安心材料になります。
小さいうちは、貯金箱で自分のお金を貯める経験から始めるのも一つの方法です。
よくある質問
Q. 毎月いくら貯めればいいですか？
目標額と、使うまでの年数によって変わります。たとえば18歳までに一定額を用意したいなら、目標額を残りの月数で割ると1か月あたりの目安が出ます。まずはその金額を出してみて、家計に無理があれば目標のほうを見直してください。背伸びした金額を設定して続かなくなるより、続く金額で長く積むほうが結果的に貯まります。
Q. 出産後すぐに始めないと間に合いませんか？
早く始めれば毎月の負担は軽くなりますが、後から始めても手立てはあります。小学校に上がってから始める家庭も、中学から本格的に貯め始める家庭もあります。今この記事を読んでいる時点が、いちばん早いタイミングです。焦らず、続けられる形で始めてください。
Q. きょうだいがいる場合はどう分ければいいですか？
お子さんごとに口座や積立を分けておくと、どちらにいくら用意できているかが分かりやすくなります。ただし進学の時期がずれるため、同時に大きな支出が重なる年がないかを確認しておくと安心です。
Q. 貯めたお金を子供に渡すタイミングは？
進学の費用として使う場合は、そのまま学費の支払いに充てる形が一般的です。本人に現金として渡す場合は、金額によっては贈与の扱いを考える必要があります。事前に税務署や専門家に確認しておくと安心です。
Q. 途中で方針を変えてもいいですか？
問題ありません。収入や家族の状況は変わるものです。年に一度、家計を見直すタイミングで積立額や目標を調整していくほうが、実態に合った準備になります。
Q. 貯金と投資、どちらを優先すべきですか？
使う時期が近いお金は預貯金で確保し、使うまでに時間があるお金の一部を運用に回すという考え方が基本になります。ただし運用には値下がりの可能性があるため、家計の状況やご自身の考え方に合わせて判断してください。判断に迷う場合は、金融機関の窓口や専門家に相談することもできます。
まとめ
子供の貯金は、金額から考えるより「何のために、いつ使うのか」から決めるほうが進めやすくなります。進学資金、中高の学費、習い事の費用、急な出費——目的ごとに分けて考えてみてください。
目標額は進路によって大きく変わるため、一律の正解はありません。金融庁のライフプランシミュレーターのような公的なツールを使って、自分の家の場合を試算してみると、漠然とした不安が数字に変わります。
貯め方は、自動積立、財形貯蓄、子供名義の口座、運用といった選択肢があります。児童手当をそのまま積み立てる方法は、生活水準を変えずに始められる現実的な手段です。そして何より、先に取り分ける仕組みを作ることです。途中で崩す月があっても、また積み直せば大丈夫です。
